当我在买买买的时候，我在想什么？

“看了看这个月的消费账单，买了新耳机、去了一趟旅游，加上房租水电，又是山穷水尽的一个月。尽管如此，我依然觉得这些消费都是值得的。”——小刘

小刘用消费构建想要的舒适生活，然而可能要再加上后半句——小刘同时也在用消费投资生活。

于小刘而言，他所享受的现在，在未来是有价值的。消费不止是“消耗”，也是对自己的“投资”。在他看来，消费是会增值的。

对消费所带来的价值的理解，可能是与上一代人消费观念最大的差异。既然消费是增值的，何不享受当下？因此，过好“这一刻”变得越加重要，当下的、便捷的、状态性的消费成为趋势。

享受现在，信用消费常态化

什么是“享受现在”的消费理念？

ETU 认为消费者不仅倾向于要“花明天的钱，享受今天的生活”，还在不断追求更方便快捷的交易方式，以简化“现在”的消费流程。把流畅的消费体验本身作为一种享受。

相较于“先存钱后花钱”的“储蓄消费”，“信用消费”不仅给消费者带来超前、便利、安全的消费体验，还可以在某种程度上减轻理财焦虑、累积个人信用，逐渐成为年轻一代的普遍选择。

中国银行业协会数据显示，2014年中国信用卡交易总额占全国社会消费品零售总额的比重已经达到58%。信用卡发卡、交易、受理保持稳健增长，2017年末，信用卡累计活卡量已达5.8亿张，当年新增1.3亿张，同比增长29.7%。

注：“活卡”是指近6个月发生了消费、存取现、转账交易的银行卡。

《2017中国分期购物行为报告》数据显示，年轻人的分期习惯已经被激活，分期商品从大件向小件转变；分期热度从一线城市向二三四线城市转变；分期人群从中低收入者向中高收入者转变；分期频率从偶发性消费向经常性消费转变。

信用兑换了时间，把未来放在眼前，实现了“这一刻”。

信用消费时代，良好的信用记录是个人与金融机构发生信贷业务的重要基础。越来越多用户意识到信用的价值，并开始培养个人信用值。根据《2017年金融行业消费者洞察》数据显示，大众开办信用卡的第一大原因是”提升个人信用”，人群占比达到52%。

连接用户、商户与金融机构的消费体验设计

消费意识在普遍变化，过去的金融消费体验设计必然是“水土不服”的。

在用户对信用消费的接受度逐步提高的消费特征，和政策支持与互联网技术发展双重背景下，如何围绕“这一刻”，拓展更丰富的消费场景，同时管理风险，筛选优质用户持续运营，对商户及金融机构而言都非常重要。

在新的消费时代和新的消费习惯面前，如何用体验设计连接用户、商户与金融机构，实现多方的价值，是 ETU 积极探索的议题。

1、互动式运营

互动式运营，即并非单向地将内容推送给用户，而是通过互动式的运营活动，例如活动参与等，动态获取用户偏好变化。

对用户而言，参与活动本身是具有趣味或是能够获利的；对商户及金融机构而言，不但能够为用户做更精准的内容适配，同时也可以将互动式运营作为筛选优质用户的一种方法。

2、场景化消费交易整合

场景化消费整合，即围绕场景，让消费不再是独立的单笔交易，而是将消费与消费相互关联。

截至目前，已有不少大的金融机构采用过场景化消费整合的方法。例如飞猪与芝麻信用合作，于2015年推出了“信用住”。信用高的用户在酒店用餐、游泳、购物等各消费环节，都可信用消费。用户所有交易行为由飞猪先担保，离店后再直接扣款。

对用户而言，交易流程更加便捷，提高整体消费效率；对商户而言，能够通过场景拓展消费触点，促进交易。

然而，场景化消费交易整合依然有很多探索空间。我们考虑可以围绕场景的核心元素，如人物、时间、地点、事件等，整合式的消费交易体验创新。

3、激励性的信用管理机制

激励性的信用管理机制，即对用户的信用管理提醒并正向激励。

一方面使用户本身更注重养提升个人信用值，另一方面培养用户的信用管理习惯，帮助信用机构降低风险。

4、全资金流管理

全资金流管理，即不止着眼于对用户消费的管理，同时从用户整体资金管理考虑，将消费与其他资金管理场景结合。

然而，场景化消费交易整合依然有很多探索空间。我们考虑可以围绕场景的核心元素，如人物、时间、地点、事件等，整合式的消费交易体验创新。

近年多家银行推出的还贷理财，正是从用户整体资金流向出发，鼓励用户将还款金额用于理财，在还款日自动完成还款。

除了理财之外，用户的消费、储蓄、借贷、还款等金融行为也可以相互关联。不仅符合整体资金管理模式的体验创新，更便于用户资金管理，同时促进金融机构的交易增长。

5、开放、标准化承载多元

开放、标准化承载多元，即用标准化的服务框架设计，将用户的需求按特定的框架输入或输出，需要对用户需求的分类、行为模式等有更深的洞察。

开放与标准化，一方面提高金融机构的效率，高效接入更多内容，提高商户效率，更快捷迭代，同时为用户提供更丰富、多元的内容。